Rôle modérateur du profil du dirigeant sur l'acceptabilité des produits bancaires participatifs : Une analyse PLS-MGA des PME de la région Tanger-Tétouan-Al Hoceima

Abstract

RÉSUMÉ:

Le déploiement de la finance participative au Maroc soulève des enjeux stratégiques quant à l’adoption de ses instruments par le tissu entrepreneurial régional. Cet article examine l’effet modérateur des caractéristiques liées au profil du dirigeant-propriétaire de la PME (Genre, Age, Niveau d’étude) sur les relations du modèle d'acceptabilité des produits bancaires participatifs. Notre étude s'appuie sur une approche quantitative par modélisation en équations structurelles. Les données ont été recueillies auprès d'un échantillon de PME implantées dans la région de Tanger-Tétouan-Al Hoceima (TTA) et traitées via l’analyse multi-groupe (PLS-MGA). Les résultats empiriques mettent en évidence une forte stabilité structurelle globale du modèle d'acceptabilité au sein du contexte territorial étudié.

Les tests démontrent la quasi-neutralité des facteurs du genre et du niveau d’étude sur le plan managérial. A l’inverse, l’âge s’impose comme le principal facteur de segmentation. Il modifie significativement la relation entre l’expérience bancaire et l’acceptabilité des produits bancaires participatifs par les PME : une dynamique d’adoption apparaît chez les jeunes dirigeants, tandis qu’un effet d’inertie se manifeste chez les profils plus expérimentés. Ces conclusions remettent ainsi en question les segmentations marketing traditionnelles et orientent vers une approche fondée davantage sur la dimension générationnelle dans le contexte des banques participatives marocaines.

 MOTS CLÉS : Finance participative, PME, Acceptabilité, PLS-MGA, Dirigeant-propriétaire, TTA.

ABSTRACT:

The deployment of participatory finance in Morocco raises strategic issues regarding the adoption of its instruments by the regional SMEs. This article examines the moderating effect of characteristics related to the profile of the SME’s owner-manager (gender, age, education level) on the relationships within the acceptability model of participatory banking products. Our study is based on a quantitative approach using structural equation modeling. Data were collected from a sample of SMEs located in the Tangier-Tetouan-Al Hoceima (TTA) region and analyzed using multi-group analysis (PLS-MGA). The empirical results highlight a strong overall structural stability of the acceptability model within the studied territorial context.

The tests demonstrate the near-neutral influence of gender and education level on managerial factors. Conversely, age emerges as the main segmentation factor. It significantly alters the relationship between banking experience and the acceptability of participatory banking products by SMEs: a dynamic of adoption emerges among young managers, while an inertia effect manifests itself among more experienced profiles. These findings thus call into question traditional marketing segmentations and point towards an approach based more on the generational dimension in the context of Moroccan participatory banks.

KEYWORDS: Participatory finance, SMEs, Acceptability, PLS-MGA, Owner-manager, TTA.